Kredit ali lizing?

Danes nakupa avtomobila v celoti z gotovino skoraj ni več. Tudi če kupujete rabljen avtomobil, vam bodo pri večini posrednikov ali v komisijski prodaji omogočili plačilo s kreditom, položnicami ali lizingom. Prednosti nakupa z gotovino pravzaprav ni, razen če vam je ljubši občutek, da ste avto v celoti plačali in nimate skrbi z mesečnimi obveznostmi kredita ali lizinga.

Pred leti je namreč banka trgovcu vzela dva odstotka pri kreditiranju, zato je trgovec raje vzel gotovino in za razliko znižal ceno avtomobila. Danes je trgovcu vseeno, ali dobi gotovino ali pa denar od banke, kar je pravzaprav vaš kredit. Tudi kupci avtomobilov se vedno bolj zavedajo prednosti, če privarčevani denar pametno naložijo v razne oblike varčevanja (skladi, delnice, stanovanjsko varčevanje . . ), avto pa postaja vedno bolj le še ena položnica več v mesečnih stroških.

Kombinacija

Sicer se večina odloča za kombinacijo kredita in gotovine. Deloma zaradi omejitve kreditne sposobnosti, deloma pa zato, ker ponavadi pri trgovcu pustijo stari avto (staro za novo) ali pač prinesejo denar, ki so ga sami s prodajo prek oglasov iztržili za staro vozilo. Znesek mesečnega obroka je pri posojilu seveda omejen na največ tretjino vašega osebnega dohodka, kar je seveda najpomembnejša omejitev, ki jo morate upoštevati. Tako boste v večini primerov med drugim morali predložiti potrdilo delodajalca o stalni zaposlitvi, potrdilo o višini osebnega dohodka za zadnje tri mesece in izpisek o prometu na transakcijskem računu za zadnjega pol leta.

Finančni lizing

Nekoliko manj stroga oblika financiranja s stališča zahtev bančnikov je finančni lizing. Pogoji za odobritev le-tega so nekoliko manj strogi, običajno sta za sklenitev pogodbe dovolj davčna številka in osebni dokument. Naši izračuni so pokazali, da ni zelo velike razlike v preplačani vsoti glede na kredit. Razlika je le ta, da ste zavezani k temu, da za celotno dobo odplačevanja avto kasko zavarujete (tudi ko je recimo starejši od treh let). Po končanem pogodbenem razmerju z zadnjim obrokom vi kot plačnik lizinga postanete tudi uradni lastnik avtomobila, do takrat pa je uradni lastnik lizingodajalec (banka). Stroške registracije, cestnine in servisov plača seveda uporabnik avtomobila (fizična oseba). Taka oblika financiranja je zanimiva tudi za kupce, ki imajo dohodek v obliki honorarja. Na banki namreč ne bi mogli dobiti kredita, lizing pa zaradi drugačnega lastništva avtomobila lahko.

Operativni lizing

Operativni lizing je še tretja oblika financiranja, ki pa je pravzaprav najem avtomobila, kot bi vzeli rent-a-car za dlje časa. Za pravne osebe je to najboljši način, kako priti do avtomobila, za fizične osebe pa se ta oblika financiranja ne uporablja pogosto. Podjetja namreč svoje avtomobile v finančnih bilancah prikazujejo kot mesečni strošek z računom (kot recimo najem stanovanja, poslovnih prostorov, opreme, strojev . . ), kar je ugodneje glede odvajanja davkov.

Tako lahko stranka po nekaj letih ali celo po nekaj mesecih vrne avtomobil in takoj vzame novega, torej se ves čas vozi z novim avtomobilom. Pogoja pri tovrstnem lizingu sta kasko zavarovanje in zavarovanje proti kraji. Operativni lizing ima še podzvrsti: lahko se odločite, da avto vzdržujete sami ali pa za ustrezno višji mesečni obrok te skrbi prepustite lizingodajalcu, ki poskrbi za popolnoma vse, od nakupa in zamenjave gum, servisov, registracije, vi le točite gorivo. Pri tej obliki financiranja je treba paziti na to, da vam lizingodajalec jamči ceno avtomobila po prenehanju dobe najema. Veliko jih te cene namreč ne zagotavlja, saj je to njihovo tveganje, hkrati pa idealna

priložnost, da vas na eleganten način oskubijo.

Še nasvet: vedno si vzemite čas in preberite vse, kar piše v pogodbi, predvsem pa se pogajajte in zberite vsaj dva ali tri izračune različnih ponudnikov.

Peter Kavčič